Préstamo: ¿Qué necesita para pedir a sus usuarios que cumplan con los requisitos en México?

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Si hemos aprendido algo en los últimos meses, es que la industria de préstamos y microcréditos está en auge en México, con compañías como Konfio recibiendo más de USD $ 100 millones en semanas recientes. Y todas estas compañías tienen algo en común: deben cumplir con las leyes y regulaciones del sector financiero mexicano, que es más fácil decirlo que hacerlo - especialmente para aquellos que solo están lanzando aquí.

De hecho, puede ser bastante complicado, ya que México tiene uno de los sistemas financieros más complejos del mundo.. Además, su regulación y supervisión ALD / CFT (lucha contra el lavado de dinero / lucha contra el financiamiento del terrorismo) están a la vanguardia en lo que respecta a los estándares de la industria en la región de América Latina. México fue aún más lejos este año, con la promulgación de la ley FinTech y sus regulaciones secundarias, siendo uno de los primeros países en hacerlo en Latinoamérica.

Pero, ¿qué significa para las compañías de préstamos? ¿Cómo afecta a tu estrategia? ¿Qué necesitas hacer para cumplir (y seguir cumpliendo) aquí en México? Déjanos el dolor de cabeza, ¡solo sigue la guía!

Conoce a CNBV, tu nuevo mejor amigo

CNBV, para la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, supervisa y regula las entidades que forman parte del sistema financiero mexicano. Y sí, esta es también la entidad que regula las compañías de préstamos y microcréditos aquí en México, sin importar su estado legal o el tipo de entidad con la que está trabajando.

Eres un SOFOM? Estás regulado por la CNBV. Un SOFIPO? Mismo. ¿Una startup de microcréditos recién nacida que opera solo en línea bajo una LLC? Bueno, lo has adivinado, también estás regulado por la CNBV. Por cierto, esto no es lo único que tiene en común. Usted también comparte las mismas obligaciones de verificación de identidad, ¡sí!

En términos de identificación del cliente, las obligaciones legales impuestas a las compañías de crédito en México están vinculadas a dos conjuntos de regulaciones: las políticas ALD y las obligaciones de incorporación que se aplican cada vez que alguien crea una cuenta en su plataforma. Ambos requieren que procedas a:

  • Identificación general y validación del cliente a través de una verificación de documento de identificación;
  • Proceso KYC, para asegurarse de que el cliente no esté registrado en varias listas de vigilancia (listas de delincuentes, lista de personas expuestas políticamente, etc.).

Nos centraremos en esos dos conjuntos de obligaciones en este artículo y en las verificaciones que debe realizar durante la fase de incorporación, es decir. antes de otorgar un préstamo a su cliente.

¿Qué necesita verificar, de acuerdo con la ley?

Necesita conocer a su cliente y, como tal, debe preguntarle detalles específicos. Por suerte para usted, la mayoría de estos elementos se pueden extraer de una tarjeta de identificación simple con una buena tecnología OCR (para reconocimiento óptico de caracteres): no es necesario pedirle a su cliente que complete más de 50 campos de formulario. Aquí están todos los artículos que debe preguntarle por ley:

1. Una foto a color de un documento de identificación oficial (anverso y reverso)

INE (la tarjeta de registro de votante mexicano, que el gobierno considera la identificación más válida en México), pasaporte, FM3 o tarjetas de servicio militar. Tenga en cuenta que en México, las licencias generalmente no se consideran válidas para los procesos bancarios. Pero de todos modos, de esta identificación oficial, tendrás que extraer:

La plantilla oficial para la tarjeta INE 

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  • Nombre y apellido
  • Fecha de Nacimiento y Sexo
  • País de nacimiento y nacionalidad.
  • Número CURP, para Clave Única de Registro de Población: este es un código de 18 dígitos, único, utilizado para identificar residentes y ciudadanos mexicanos en el país.

2. Otra información / documento que necesita solicitar

  • Número de RFC, para el Registro Federal de Contribuyentes (una secuencia de dígitos utilizada para identificar a todos los contribuyentes en México)
  • Número de teléfono o dirección de correo electrónico
  • Actividad / profesión / cargo
  • Una prueba de la apertura de una cuenta de depósito.
  • Una foto en color de la cara del cliente.

Por supuesto, la ley también estipula que debe implementar algunos procesos para detectar comportamientos sospechosos. Lo que significa que también debe verificar la autenticidad de la información que el cliente le proporcionó. Si falta un documento, si algo parece alterado, si los archivos transferidos son de baja calidad, si alguna de la información dada no coincide con un registro específico, debe poder suspender inmediatamente la cuenta y el proceso de contractualización con el cliente.

Estos son algunos ejemplos de las verificaciones que debe realizar durante la fase de incorporación:

  • Asegúrate de que el número de CURP el cliente que le dio existe en el Registro Nacional de Población, y también coincide con los datos registrados;
  • Asegúrate de que el datos sobre el INE coincide con el registro del Instituto Nacional Electoral, especialmente el Código de Credencial (CIC), el número de tarjeta, el año de emisión, el número de votante y el nombre del votante.

Las regulaciones también requieren que usted conduzca una verificación biométrica del usuario, para asegurarse de que haya una coincidencia entre la foto de la identificación y la foto / video de su rostro. También deberá verificar si la persona está registrada en una de las listas de vigilancia reconocidas por el gobierno mexicano (es decir, Secretaría de Hacienda y Crédito Público, Interpol, lista de personas expuestas políticamente, etc.). Es un partido? Bueno, entonces debes comenzar un proceso de diligencia debida 🧐

Las verificaciones de puntaje de crédito no son una obligación de acuerdo con la ley, pero no necesitamos decirle que esto definitivamente es algo que debe pensar en integrar en su proceso de verificación de identidad, antes o después de la verificación de identidad.

Documentar el proceso en sí

Sí, esto es correcto: las regulaciones también requieren que la integralidad de cada proceso de verificación de identidad sea registrada y debidamente registrada. De hecho, debe registrar la hora y la fecha de cada intercambio con el cliente, pero también mantener todo la persona te ha enviado (fotos, archivos de video, etc.) sin editar ninguno de ellos.  

¿Otra obligación si eres una empresa de préstamos? ¡Mantener registros de cada cuenta hasta por 10 años! Además, la forma en que mantiene sus registros (especialmente si están digitalizados) debe cumplir con NOM-151-SCFI-2016. ¿Eso te parece bárbaro? No se preocupe, nuestro equipo legal está aquí para ayudarlo 🤓

Obtener prueba de consentimiento

Por último, pero no menos importante, cuando se trata de modelos comerciales de préstamos actuales que se basan principalmente en la nube, CNBV requiere que las compañías de préstamos para registrar el consentimiento de sus usuarios al crédito y las condiciones como tasas de interés y pagos anticipados. Baste decir que cualquier ingeniero de front end se estremecería ante el concepto de poner a un usuario a través de este proceso.

Bueno, relájate: Mati te cubrió. La CNBV ha validado el año pasado que ¡Nuestro producto es tan robusto que nuestros clientes podrían omitir este paso! Esto cambia completamente la forma en que cumple con este conjunto de regulaciones, pero lo más importante, cómo interactúa su usuario con su plataforma.

Sí, eso es mucho, pero cumplir con esas obligaciones es crucial para su negocio. No solo porque si no lo hace, corre el riesgo de multas y una prohibición de operar en México, sino también porque esto evitaría fraudes en su plataforma. ¡Asegúrese de que su equipo tenga todo a mano para comenzar a construir un embudo de verificación de identidad! ¿Estás a punto de lanzar en México? No se preocupe: nuestro equipo legal está allí para ayudarlo y guiarlo a lo largo del proceso de cumplimiento. Si desea obtener más información sobre Mati y ver cómo podemos ayudarlo, nos puedes contactar aquí!

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1 comments On Préstamo: ¿Qué necesita para pedir a sus usuarios que cumplan con los requisitos en México?

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