Si algo aprendimos estos últimos meses, es que el sector de los préstamos y del microcrédito está en auge en México. Por poner solo un ejemplo, Konfio recibió más de 100 millones de dólares hace unas semanas. Y todas estas empresas tienen un punto en común: necesitan cumplir con las leyes y las regulaciones del sector financiero de México. Ahora bien, es más fácil decirlo que hacerlo - particularmente para los que acaban de establecerse aquí.

De hecho, puede resultar bastante complicado, puesto que México tiene uno de los sistemas financieros más complejos del mundo. Es más, sus medidas ALD/FDT (Anti Lavado de Dinero/Financiamiento del Terrorismo) y supervisión están en la vanguardia cuando se trata de las normas del sector en Latinoamérica. Incluso México, al promulgar la ley Fintech y sus reglas secundarias, dio el siguiente paso este año, volviéndose uno de los pioneros de América latina en este ámbito.

Entonces ¿Qué significa eso para las empresas de préstamo? ¿Cómo afecta tu estrategia? ¿Qué necesitas para cumplir con las leyes vigentes en México? Que el dolor de cabeza sea nuestro, ¡limítate a seguir la guía!

Conoce a la CNBV, tu nueva mejor amiga

La CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) supervisa y regula a todas las entidades del sistema financiero mexicano. Y sí, también es la entidad que regula a las empresas de préstamo y de microcrédito en México - independientemente de tu situación jurídica o del tipo de entidad bajo la cual operas.

¿Eres una SOFOM? La CNBV te regula. ¿Una SOFIPO? Igual. ¿Una startup de microcrédito naciente que sólo interviene en línea bajo los estatutos de una LLC? Bueno, adivinaste, también te regula la CNBV. Y por cierto, no es lo único que tienen en común. Asimismo comparten las mismas obligaciones de verificación de identidad - ¡yay!

En términos de identificación del cliente, las obligaciones legales impuestas a las empresas de préstamo en México tienen que ver con dos tipos de reglamentos: los procedimientos ALD y las obligaciones de onboarding aplicadas a cada creación de cuenta en tu plataforma. Las dos requieren que procedas a:

  • Una identificación general y una validación del cliente a través de una verificación de identidad;
  • La ejecución del proceso KYC, para asegurarte de que tu cliente no aparece en una de las listas de vigilancia (listas criminales, lista de personas expuestas políticamente, etc);

En este artículo, nos enfocaremos en estos dos primeros tipos de obligaciones, y en las verificaciones que debes llevar a cabo durante la fase de onboarding - o sea, antes de concederle un préstamo a tu cliente.

Lo que necesitas comprobar según la ley

Necesitas conocer a tu cliente, y de por sí, tienes que pedirle detalles específicos. Afortunadamente para ti, una buena tecnología ROC (Reconocimiento Óptico de Caracteres) te permitirá sacar la mayoría de estos elementos de una simple credencial oficial - no te hará falta pedirle a tus clientes que llenen +50 entradas de formularios. He aquí todos los elementos que debes pedirle por ley:

1. La foto en color de una identificación oficial (parte anterior y posterior)

INE (la credencial para votar, considerada por el gobierno como la identificación más fiable en México), pasaporte, FM3 o cartilla del SMN. Cabe señalar que generalmente en México, las licencias no son consideradas como documentos válidos para procesos bancarios. Pero sea lo que sea, de esta identificación oficial, tendrás que obtener:

El template oficial del INE
  • Nombres y apellidos
  • Fecha de nacimiento Género
  • País de nacimiento y nacionalidad.
  • Número CURP (Clave Única de Registro de Población): un código único de 18 dígitos, utilizado para identificar a residentes y a ciudadanos mexicanos en el país
  • Dirección

2. Otras informaciones/documentos que necesitas solicitar

  • RFC (Registro Federal de Contribuyentes): una secuencia de dígitos que identifica a cada contribuyente en México
  • Número de teléfono o correo electrónico
  • Actividad / profesión / puesto de trabajo
  • Prueba de la apertura de una cuenta corriente
  • Foto en color de la cara del cliente

Por supuesto, la ley también estipula que tienes que establecer algunos procedimientos para detectar conductas sospechosas. Lo que significa que te toca verificar la autenticidad de la información proporcionada por el cliente. Si falta un documento, si algo parece alterado, si los archivos transferidos son de baja calidad, si parte de la información suministrada no corresponde con la de uno de los registros, tienes que poder suspender la cuenta inmediatamente así como el proceso de contractualización con el cliente.

He aquí unos ejemplos de las verificaciones que debes llevar a cabo durante la fase de onboarding:

  • Comprobar que el número CURP proporcionado por el cliente exista en el Registro Nacional de Población y corresponda con los datos allí guardados;
  • Comprobar que la información del INE coincida con el registro del Instituto Nacional Electoral, especialmente el Código Identificador de Credencial (CIC), el número de tarjeta, el año de emisión, el número de votante y el nombre del votante.

Las regulaciones también requieren que realices una verificación biométrica del usuario, para cerciorarte de que la foto de su identificación y la foto / el vídeo de su cara concuerden. Por otro lado, necesitarás comprobar si el interesado aparece en una de las listas de vigilancia reconocidas por el gobierno mexicano (i.e. Secretaría de Hacienda y Crédito Público, Interpol, listas de personas expuestas políticamente, etc). ¿El resultado es positivo? Tienes que iniciar un proceso de debida diligencia ya  🧐

Un ejemplo de la verificación biométrica del usuario sobre Mati

Las verificaciones de capacidad crediticia todavía no son una obligación según la ley. Pero no necesitamos decirte que las deberías integrar a tu proceso de verificación de identidad de una vez por todas - que sea antes o después de la revisión de la identificación.

Documentar el propio proceso

Sí, leíste bien. Las regulaciones también requieren que la integralidad de cada verificación de identidad sea registrada y debidamente guardada. Entonces, no sólo tienes que registrar la hora y la fecha de cada interacción con tu cliente, sino que debes guardar todo lo que te mandó (fotos, vídeo, documentos, etc), sin editar este contenido.

¿Otro requisito si eres una empresa de préstamo? ¡Conservar los archivos de cada cuenta por hasta 10 años! ¿Un (pequeño) detalle? ¡Tu manera de archivarlos (especialmente si son digitalizados) debe cumplir con NOM-151-SCFI-2016! ¿Suena muy complicado? No te preocupes, nuestro equipo legal está aquí para ayudarte 🤓

Obtener una prueba de consentimiento

Por último, en cuanto a los actuales modelos de negocio del sector del préstamo, mayoritariamente basados en el cloud, la CNBV requiere que las empresas de préstamo graben a sus usuarios aceptando el crédito y las condiciones (tasa de interés y pagos por adelantado). Basta con decir que cualquier desarrollador front-end se avergonzaría a la mera idea de solicitar que el usuario pase por tal proceso.

Bueno, relájate: Mati se encarga de todo. De hecho, desde hace un año, ¡la CNBV considera nuestro producto lo suficientemente robusto para que nuestros clientes se salten este paso! Lo que transforma completamente el cumplimiento de este conjunto de regulaciones pero más importante aún, la interacción del usuario con tu plataforma.

Sí, hay mucho que asimilar, pero acatar estas obligaciones es crucial para tu negocio. No sólo porque si las ignoras, te expones a multas y a una interdicción de operar en México, sino también porque respetarlas te brinda protección contra el fraude en tu plataforma. Entonces, ¡nada más te falta confirmar que tu equipo tenga todo en mano para iniciar un proceso eficiente de verificación de identidad! ¿Estás a punto de emprender en México? Puedes estar tranquilo: nuestro equipo jurídico se dedicará a ayudarte y a guiarte a lo largo del proceso de cumplimiento.

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